Sigorta Uzmanı

Sigortacılıkta 2020 ve ötesi

Küresel sigortacılık endüstrisi, bireylerin, toplulukların ve işletmelerin riskleri anlamaları, yönetmeleri ve hafifletmelerine ve varlıklarını korumalarına yardımcı olan kilit bir kesişim noktasında bulunmaktadır. İyi kazanan piyasalar canlı toplumları desteklemekte ve canlı toplumlar da piyasaların iyi kazanmasına yardımcı olmaktadır. Sigorta ürünlerinin, hizmetlerinin ve uzmanlığının sunulması ekonomik gelişmeyi ve toplumsal kalkınmayı destekleyen temel bileşenlerden biridir.

Sigorta faaliyetleri işleyen bir ekonomi için kaçınılmazdır. Sigortacılık olmadan işletmeler ve bireyler risk alamazlar ve varlıklarını koruyamazlar. Sigortanın erişilebilir olması bireyleri varlık almaya ve geleceğe yatırım yapmaya teşvik etmektedir.  Sigorta kazaya maruz kalan kurbanların finansal olarak kendilerini toparlamalarına imkan vermekte ve hane halkının ölüm ve özürlülük karşısında mali durumlarını korumalarına yardımcı olmaktadır. Bu hizmetleri sunmak suretiyle sigortacılar kamu kaynakları üzerindeki baskıyı da hafifletmektedirler. Ayrıca, sigortacılar aldıkları primlerle yaptıkları ciddi yatırımlar yoluyla ekonomiye önemli ölçüde katkı sağlamaktadırlar.

Sigorta sektörünün gelecekte karşılaşacağı 10 risk

Günümüzde topluma çeşitli açılardan katkı sağlayan sigorta sektörünü gelecekte hangi risklerin şekillendireceğini biliyor muyuz? Potansiyel etkilerinin büyüklüğü ve sigortacılık endüstrisinin bunlara vereceği cevap nedeniyle, aşağıdaki 10 konu günümüz sigortacıları için hayati öneme sahiptir.

Sigorta sektörü için gündeme gelecek en önemli stratejik riskler çok geniş etki alanına sahip olan sosyal ve çevresel olaylardan kaynaklanmaktadır. İklim değişikliği, demografik değişim ve katastrofik olayları kapsayan bu risk alanları sigorta sektöründe çeşitli sorunlara yol açmaktadır, çünkü sektör şirketleri bu denli geniş bir yelpazedeki riskleri teminat altına almaktadırlar. Sigorta şirketleri bu sorunlara yeni çözümler geliştirmekle birlikte, birçok şirket bu sürecin henüz başlangıç aşamasındadır.

Sektörü yeniden biçimlendiren ikinci derece riskler arasında yeni pazarlara giriş, yasal müdahaleler, satış kanalları, teknoloji ve menkul kıymet piyasalarından gelen baskılar yer almaktadır. Bu alanlarda yoğun bir rekabet olmakla birlikte, çözüm arayışında uygulanacak yöntemler ile seçilecek yollar en büyük üç risk alanındakilere göre çok daha fazla bilinmektedir.
Geleneksel yapıda olan son iki riskin ise -yasal risk ve jeopolitik/makroekonomik kriz riski- ortamın çok hızlı bir değişim içinde olması nedeniyle, sektörü ciddi biçimde etkileme ve sonuçta sigorta şirketlerini kayba uğratma ihtimali vardır. Piyasa sürekli bir değişim içindedir, bu nedenle riskler ve algılamalar da zaman içinde değişecektir.

İşte geleceği şekillendirecek 10 risk:

1. İklim Değişikliği: İklim değişikliği tehdidi genelde sektöre önemli derecede tesir edecek ve geniş bir etki alanı olan uzun vadeli bir konu olarak ele alınmaktadır.

   Küresel ısınmanın etkilerinden en fazla etkilenecek sektörlerin başında sigortacılık geliyor. İklim uzmanlarına göre sektör, olağandışı hava koşulları nedeniyle meydana gelebilecek sel, hortum, kasırga gibi afetler nedeniyle risk altında. Tahminler ise önümüzdeki 10 yıl içinde global sektörün yıllık ortalama sigorta kaybının 150 milyar doları bulacağı yönünde. Üstelik bu hızla giderse,  2040 yılı itibarıyla dünyada bu kayıpların tek bir yıl için 1 trilyon dolara ulaşabileceği belirtilmektedir.
   
   Orman yangınlarındaki artış, sel ve kuraklığın hasatlar üzerindeki olumsuz etkileri, üretim kapasitesindeki azalma tarım sigortalarını da doğrudan etkilemektedir. Bununla birlikte sıcaklık artışlarının trafik kazalarında da artışa sebebiyet verdiği de istatistiklerle ortaya konmuştur. Bu nedenle, küresel ısınmanın motorlu taşıt sigortalarını da etkileyeceğini söylemek hatalı olmayacaktır

2. Demografik Değişim: Dünya nüfusu yaşlanma sürecine girmiştir. Küresel düzeyde yaşlanma sorununa çözüm bulunması kolay olmayacaktır. Emeklilik yaşının yükseltilmesi, çalışanlardan yapılan kesintilerin artırılması, gelişmiş ülkelerde göçmenlik konusunda kısıtlamaların kaldırılması ve ailelerin daha fazla çocuk sahibi olmaları için teşvik edilmeleri kısa dönemde etkili olacak çözüm olarak görülmemektedir.

Türkiye'de ise son 20-25 yılda henüz farkına varılamayan ancak uzun dönemli etkileri önemli olabilecek bir demografik dönüşüm süreci yaşanmaktadır. Nüfus artış hızının düşmesi, nüfusun yaşlanma hızı, doğurganlık sayısındaki düşüş ve doğuşta beklenen yaşam süresindeki artış gibi etkenler bir dönüşüm sürecinin yaşanacağına işaret etmektedir. Türkiye'de nüfus büyümesinin düşmesi kendi başına olumlu bir gelişmedir. Nüfus büyümesinin düşmesiyle zaten kıt olan kaynakların paylaşımı daha adaletli olabilecektir. Ancak, toplam nüfus artışının yavaşlaması tüm sorunları da çözdüğü anlamına gelmemektedir. Şimdiye kadar büyüme sorunlarıyla uğraşmış olan Türkiye artık nicelik sorunlarından ziyade nitelik sorunlarıyla uğraşmak zorunda kalacaktır ki bu süreç her alanda yeniden yapılandırmayı zorunlu kılacaktır.

3. Katastrofik Olaylar: Katastrofik olaylardan kaynaklanan maliyet artışı ile bu olayların sigorta şirketlerinin kazanç ve sermayelerine potansiyel etkisi en önemli üçüncü riski oluşturmaktadır. Hava durumundaki değişikliklerin, terör saldırılarının ve salgın hastalıkların bu risk alanında payı olduğu ifade edilmektedir.
   
   
4. Gelişen Pazarlar: Gelişmekte olan piyasalar sigorta sektörü için hem risk taşımakta, hem de fırsat yaratmaktadır. Bu piyasalarda başarılı olmanın hiçbir garantisi yoktur. Rekabet tehditleri de önemli bir sorundur ve günümüzün büyük global oyuncularının mevcut pozisyonlarını kaybetmelerine yol açabilir.
   
   
5. Yasal Müdahaleler: Yeni yasal değişiklikler ve ayrıntılı tetkikler, kurum içi operasyonlarda ve sigortacılık uygulamalarında değişikliklere yol açabilir. Politik nedenlerden kaynaklanan müdahaleler ciddi bir risk oluşturabilir. Basında sigorta şirketlerinden olumsuz bir şekilde söz edilme durumunda, sektörün bütününe duyulan güvenin sarsılma ihtimali vardır.
   
   
6. Satış Kanalları: Sigorta hizmetlerinin satış sistemi teknolojinin gelişmesiyle değişmiş ve internet nedeniyle aracılık hizmetlerinin kısıtlanması sektör şirketleri için önemli bir risk haline gelmiştir. Çok kanallı satış ve bilgi erişim olanakları olan şirketler rekabet avantajı yakalayabilirler.
   
   
7. Teknolojinin Operasyonlar ve Strateji ile Entegrasyonu: Teknoloji ile bağlantılı diğer bir risk ise stratejik boyutta entegrasyon eksikliğidir. Teknoloji sayesinde yeni dağıtım kanalları oluşturulmuş, daha karmaşık işlemler daha doğru bir biçimde yapılmaya başlanmış ve birim başına poliçe işlem maliyetleri düşmüştür. Sigortacıların, teknolojiyi rekabet yarışında geride kalmalarını sağlayacak bir faktör olarak algılamaları gerekir.
   
   
8. Menkul Kıymet Piyasaları: Menkul kıymet piyasalarının giderek artan baskıları, yakından izlenmemeleri halinde ciddi sonuçlara yol açabilir. Piyasaya yeni oyuncular girmekte ve birleştirilmiş yeni ürün ve hizmetler geleneksel sigorta şirketlerinin pozisyonlarını zorlamaktadır.
   
   
9. Yasal Riskler: Sorumluluk, haksız fiil reformu ve benzer konulardaki yasal belirsizliklerle bağlantılı olan dokuzuncu stratejik iş riskimiz şirketlerin itibarlarını tehlikeye atabilir veya mali kayıplara yol açabilir.
   
   
10. Jeopolitik ve Makroekonomik Şoklar: Jeopolitik ve Makroekonomik kriz ihtimali önemli risklerden biridir. Olası nedenleri hakkında görüş birliği olmamakla birlikte, türev işlemler ve hedge fonlardan kaynaklanacak bir finansal kriz tehdidinden genel bir endişe duyulmaktadır.

Bütün bu nedenlerle tüm sigorta şirketleri, yoğun rekabet ortamının içinde çalışmalarını başarılı bir şekilde sürdürebilmek için, mevcut poliçe türlerini zaman zaman gözden geçirmeli, günün koşullarına uyarlamalı, gerekli olması durumunda yeni ürünler piyasaya sürebilmelidir. Bunun için de alt yapısını iyi organize etmeli, teknolojiyle bağlantısını koparmamalı, araştırma geliştirme çalışmalarını yeterli düzeyde tutmalı, müşteri memnuniyeti için, müşteri ihtiyaçları asla gözden kaçırmamalıdır.

Kaynakça

1. "Strategic Business Risk 2008 - Insurance " Ernst & Young
2. 01.Mart.2007 www.capital.com.tr
3. www.kariyerinfo.com
4. "Sürdürebilirlik için Sigorta" Birleşmiş Milletler Çevre programı Finans Girişimi Sigortacılık Çalışma Grubu Başlangıç Raporu, Mayıs 2007

Katastrofik:  Çok kötü bir olay, felaket etkisi yaratan anlamındadır.